Правовое регулирование расчетных операций

1. Общая характеристика национальной платежной системы

В Российской Федерации платежная система, подконтрольная государству, была создана сравнительно недавно – в 2011 г. и получила официальное название «национальная платежная система».

Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»¹ устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление перевода денежных средств и использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; организацию национальной системы платежных карт; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки. Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России, на 14 августа 2020 г. их количество достигло 51².

Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется платежная система CONTACT. В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы, как: международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), платежная система «Вестерн Юнион», платежная система «Юнион Кард» (UNION CARD), платежная система ANELIK, платежная система «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА», платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO и т. д.

Национальная платежная система – это совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг согласно законодательству Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений (субъекты национальной платежной системы) (п. 1 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Платежная система – это совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (п. 20 ст. 3 указанного Закона).

Правовое регулирование деятельности платежной системы осуществляется Федеральным законом «О национальной платежной системе», нормативными актами Банка России, правилами платежных систем и договорами об организации платежных систем.

Правила платежной системы – документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе» (п. 22 ст. 3 Закона).

Правила функционирования платежной системы являются едиными для любой системы и определяют совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов денежных средств от одних экономических агентов к другим. В частности, правила платежной системы, кроме правил платежной системы Банка России, являются договором, они могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Содержание правил, в том числе информация о тарифах, причисляется к информации общего доступа.

Правилами платежной системы должны определяться:

1. порядок взаимодействия между оператором платежной системы, участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
2. порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы;
3. ответственность за несоблюдение правил платежной системы;
4. критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе;
5. порядок привлечения операторов услуг платежной инфраструктуры и ведения перечня операторов услуг платежной инфраструктуры;
6. применяемые формы безналичных расчетов;
7. порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности;
8. порядок сопровождения перевода денежных средств сведениями о плательщике согласно требованиям Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае, если они не содержатся в распоряжении участника платежной системы;
9. порядок оплаты услуг по переводу денежных средств, являющийся единообразным в рамках платежной системы³;
10. порядок осуществления платежного клиринга и расчета;
11. порядок оплаты услуг платежной инфраструктуры, являющийся единообразным в рамках платежной системы;
12. порядок предоставления участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры информации о своей деятельности оператору платежной системы;
13. система управления рисками в платежной системе, включая используемую модель управления рисками, перечень мероприятий и способов управления рисками;
14. порядок обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы⁴;
15. временной регламент функционирования платежной системы;
16. порядок присвоения кода (номера), позволяющего однозначно установить участника платежной системы и вид его участия в платежной системе;
17. порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств;
18. порядок взаимодействия в рамках платежной системы в спорных и чрезвычайных ситуациях, включая информирование операторами услуг платежной инфраструктуры, участниками значимой платежной системы оператора значимой платежной системы о событиях, вызвавших операционные сбои, об их причинах и последствиях;
19. требования к защите информации⁵;
20. перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия;
21. порядок изменения правил платежной системы;
22. порядок досудебного разрешения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры.

Правилами платежной системы могут быть предусмотрены иные положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы.

В правилах платежной системы запрещается установление:

1. требований, препятствующих участию в платежной системе, не отвечающих требованиям ч. 10 ст. 21 Федерального закона «О национальной платежной системе»;
2. требований к участникам платежной системы о неучастии в других платежных системах (условие об исключительном участии);
3. требований к участникам платежной системы об ограничении (запрете) осуществления между ними клиринга и расчета вне рамок платежной системы на основании договоров, заключаемых между участниками платежной системы, под ответственность таких участников;
4. возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);
5. минимального размера оплаты услуг по переводу денежных средств участниками платежной системы и их клиентами;
6. критериев приостановления (прекращения) участия в платежной системе по инициативе оператора платежной системы, связанных с приостановлением (прекращением) участия в иностранной платежной системе.

Платежный клиринг – это определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, и подготовка документов, являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Таким образом, с точки зрения платежной системы под клирингом понимаются не сами расчеты, а подготовительные действия (сверка), предваряющие взаиморасчеты.

Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы, который обязан их предоставлять организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.

Требования безопасности для обеспечения защиты информации в платежной системе устанавливают Правительство РФ и Банк России. Они же осуществляют контроль выполнения этих требований⁶ (ст. 27 Федерального закона «О национальной платежной системе»). Изданные документы Правительства РФ и Банка России определяют не только информацию, которая должна подлежать защите, но и момент совершения действий участниками платежной системы, то, когда должна обеспечиваться соответствующая защита информации, а также посредством каких организационных и технических мер обеспечивается эта защита, конкретизируется состав требований, предъявляемых непосредственно к участникам платежной системы – операторам по переводу денежных средств, банковским платежным агентам (субагентам), операторам услуг платежной инфраструктуры. Распределение обязанностей по определению порядка обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств возлагается на оператора платежной системы.

Порядок обеспечения защиты информации при установлении Банком России отношений с иностранными кредитными организациями устанавливается согласно договорам счета и международным банковским правилам. Кроме того, Банк России осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, а также вправе применять к поднадзорным организациям меры принуждения.

Процедуры перевода средств в платежной системе определяются не только Федеральным законом «О национальной платежной системе», но и правилами платежных систем. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, а также различные средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).

2. Субъекты и участники национальной платежной системы

Для обозначения круга лиц, принимающих участие в функционировании национальной платежной системы, Федеральный закон «О национальной платежной системе» содержит такие понятия, как «субъекты национальной платежной системы» и «участники платежной системы».

Субъекты платежной системы – это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы.

Исходя из указанного определения организации, являющиеся операторами по переводу денежных средств и операторами электронных денежных средств, относятся к участникам платежной системы, т. е. имеют «двойной» правовой статус в рамках платежной системы.

Участники платежной системы – это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств: оператор по переводу денежных средств (в т. ч. электронных); банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией); организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).

Кроме операторов по переводу денежных средств и операторов электронных денежных средств, в качестве участников отдельных платежных систем в п. 1–3 ч. 1 ст. 21 Федерального закона «О национальной платежной системе» также указаны: организаторы торговли, осуществляющие деятельность согласно Федеральному закону от 21 ноября 2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах»⁷, профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом согласно Федеральному закону от 7 февраля 2011 г. № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»⁸; страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности; органы Федерального казначейства; организации Федеральной почтовой связи; центральный платежный клиринговый контрагент и (или) расчетный центр другой платежной системы; международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки. Указанные лица не являются носителями правовых статусов «оператор по переводу денежных средств» и «оператор электронных денежных средств», а имеют более общий правовой статус участника платежной системы.

Субъекты национальной платежной системы – это вся совокупность операторов платежной системы, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денежных средств, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).

Оператор платежной системы – организация, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая другие обязанности, предусмотренные Федеральным законом «О национальной платежной системе».

Оператором платежной системы может быть организация, в том числе кредитная, а также Банк России, ВЭБ.РФ. Причем организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством – в этом проявляется национальный характер системы. Оператор платежной системы обязан:

1. определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;
2. осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Банком России⁹;
3. организовывать систему управления рисками в платежной системе согласно ст. 28 Федерального закона «О национальной платежной системе», осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России¹⁰;
4. обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры согласно правилам платежной системы.

Если оператор не является кредитной организацией, он обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств. Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление по форме и в порядке, которые установлены Банком России¹¹,с приложением соответствующего пакета документов.

Организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна соответствовать следующим требованиям:

1. обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн рублей;
2. физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования – опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
3. физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики, а также фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя на основании, предусмотренном п. 7 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России регистрационного заявления.

В срок, не превышающий тридцать календарных дней со дня получения регистрационного заявления от организации, намеревающейся стать оператором платежной системы, Банк России принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе в такой регистрации.

Оператор по переводу денежных средств – это организация, которая согласно российскому законодательству имеет право осуществлять перевод денежных средств.

Операция по переводу денежных средств может быть проведена через банковский счет или без такового.

Согласно п. 1 ст. 15 Федерального закона «О национальной платежной системе» операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, Банк России, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ».

Кредитная организация (оператор по переводу денежных средств) может привлечь к деятельности по переводу банковского платежного агента – юридическое лицо (некредитную организацию) или индивидуального предпринимателя. Агент может переложить свою работу на плечи банковского платежного субагента, если на то получено согласие оператора. Все эти лица взаимодействуют между собой на договорной основе.

Банковский платежный агент – юридическое лицо (кроме кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с операторами по переводу денежных средств.

Банковскому платежному агенту поручается принятие от физического лица наличных денежных средств с зачислением их на специальный банковский счет, а также выдача физическому лицу наличных денежных средств (в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов); предоставление клиентам электронных средств платежа и обеспечение возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств.

Банковский платежный субагент – юридическое лицо (за исключением кредитной организации) или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом и участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с банковскими платежными агентами. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей от физических лиц согласно Федеральному закону от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»¹².

Платежные агенты принимают платежи в оплату товаров (работ, услуг), в том числе плату за жилое помещение и коммунальные услуги, на основании заключенного с поставщиком товаров (работ, услуг) договора об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, действуя от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика (п. 4–5 ст. 2 Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»).

Кредитные организации вправе привлекать агента, если агент одновременно выполняет следующие условия: действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит идентификацию клиента – физического лица, его представителя, выгодоприобретателя при переводе денежных средств без открытия банковского счета (в случаях, когда это требуется в соответствии с законодательством); для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета; выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег; предоставляет физическим лицам необходимую информацию; применяет платежные терминалы и банкоматы согласно требованиям законодательства РФ о применении контрольнокассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Агенту может быть разрешено привлекать субагента, если этот субагент одновременно выполняет следующие условия:

• действует от имени оператора по переводу денежных средств; проводит операции, не требующие идентификации физического лица в соответствии с законодательством;
• не привлекает себе другого субагента;
• для зачисления наличных денег, полученных от физических лиц, использует специальный банковский счет или счета;
• выдает кассовый чек для подтверждения принятия или выдачи наличных денег;
•  предоставляет физическим лицам необходимую информацию;
• применяет платежные терминалы и банкоматы согласно требованиям законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов.

Оператор электронных денежных средств – это кредитная организация, а также небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов электронных денежных средств без открытия банковских счетов.

Для данной категории операторов (банковских и небанковских кредитных организаций) действует уведомительный порядок получения соответствующего статуса и установлены требования, без выполнения которых проведение операций по переводу электронных денежных средств запрещается (п. 4 ст. 12 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

В уведомлении о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств указываются: наименование, место нахождения, номер лицензии на осуществление банковских операций; виды предоставляемых клиентам электронных средств платежа; организации, привлеченные им для оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга, если такие организации привлекаются.

Помимо уведомления Банка России, оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, урегулировав:

1. порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;
2. порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;
3. порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;
4. порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств¹³;
5. порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;
6. порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.

Перевод денежных средств происходит за счет средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия счета.

Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Оператором услуг платежной инфраструктуры могут стать кредитная организация, Банк России, Внешэкономбанк и организация, не являющаяся кредитной. Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или ВЭБ.РФ, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг, в том числе в рамках одной организации. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, Банком России или ВЭБ.РФ, может совмещать оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга, в том числе в рамках одной организации.

Оператор услуг платежной инфраструктуры, являющийся кредитной организацией, Банком России или ВЭБ.РФ, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Оператор услуг платежной инфраструктуры, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы и иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Деятельность оператора платежной инфраструктуры основывается на правилах платежной системы и его договорах с участниками платежной системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.

В отношении операторов услуг платежной инфраструктуры должны быть определены требования к их финансовому состоянию, технологическому обеспечению и другим факторам, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы, которые должны быть объективными, доступными для публичного ознакомления и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры в платежную систему.

Требования, предъявляемые к операционному, платежному клиринговому и расчетному центрам, различны.

Операционный центр создается для того, чтобы обеспечивать обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы; участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром; платежным клиринговым центром и расчетным центром. При этом операционный центр отвечает за использование информационно-коммуникационных технологий, от которых зависит работа платежной системы, в соответствии с правилами. В платежной системе может быть несколько операционных центров.

Правилами и договором об оказании операционных услуг может быть предусмотрена обязанность операционного центра обеспечить гарантированный уровень бесперебойности оказания операционных услуг в течение определенного времени.

Платежный клиринговый центр создается, чтобы передавать расчетному центру от имени участников платежной системы их распоряжения, подлежащие исполнению. В платежной системе может быть несколько платежных клиринговых центров. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

Платежный клиринговый центр, выступающий плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы, получил название центрального платежного клирингового контрагента. Эту роль могут выполнять кредитная организация, Банк России или ВЭБ.РФ.

Обязанности центрального платежного клирингового контрагента:

1. обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств, в том числе за счет гарантийного фонда, в размере наибольшего обязательства, по которому центральный платежный клиринговый контрагент становится плательщиком, за период, определяемый правилами платежной системы;
2. ежедневно осуществлять контроль за рисками неисполнения (ненадлежащего исполнения) участниками платежной системы своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников платежной системы, анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера платежной клиринговой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы по переводу денежных средств.

Платежные клиринговые позиции – это суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы.

Расчетный центр. Роль расчетного центра могут выполнять кредитная организация, Банк России или ВЭБ.РФ.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы путем списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии). Организации федеральной почтовой связи входят в состав национальной платежной системы, оказывая платежные услуги, в качестве ее участника. Они оказывают услуги почтового перевода денежных средств согласно нормам Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»¹⁴. Участниками платежной системы организации федеральной почтовой связи становятся после того, как присоединились к правилам. Банк России вправе запрашивать и получать от этих организаций информацию об осуществлении ими почтовых денежных переводов, за исключением сведений, отнесенных к тайне связи.

Почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи (ст. 2 Федерального закона «О почтовой связи»).

Организации федеральной почтовой связи осуществляют следующие категории переводов¹⁵:

• прием перевода от отправителя наличными денежными средствами с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами;
• прием перевода денежных средств от отправителя на расчетный счет подразделений Почты России с выплатой перевода получателю наличными денежными средствами);
• прием от отправителя наличными денежными средствами с выплатой на расчетный счет получателя.

Такие участники платежных систем, как профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности, не имеют в качестве основного вида деятельности деятельность по оказанию платежных услуг, а также иных, связанных с нею услуг. Эти лица присоединяются к правилам платежной системы и становятся ее участниками в целях оказания услуг по переводу денежных средств, что необходимо для исполнения обязательств в рамках их основной деятельности.

Участники клиринга, органы Федерального казначейства, являясь участниками национальной платежной системы, участвуют в расчетах в рамках «альтернативных» систем.

Участник клиринга – лицо, которому клиринговая организация оказывает клиринговые услуги на основании заключенного с ним договора об оказании клиринговых услуг.

Клиринг – определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств (ст. 2 Федерального закона «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»).

Неттинг – полное или частичное прекращение обязательств, допущенных к клирингу, зачетом и (или) иным способом, установленным правилами клиринга.

Платежные и клиринговые системы имеют принципиальные различия¹⁶. В соответствии с Глоссарием терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв. Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель, Швейцария, март 2003 г.)¹⁷, платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур, которые включают и процедуры клиринга.

Клиринговая система – это набор процедур, с помощью которых финансовые учреждения представляют и обмениваются данными и/или документами, относящимися к переводам денежных средств или ценных бумаг другим финансовым учреждениям в одном месте (клиринговой палате).

Суть клиринга с позиции платежной системы состоит в том, что денежные претензии участников клиринга погашаются их же денежными обязательствами путем взаимного зачета; расчеты между участниками клиринга выполняются одним платежом, как правило, один раз в день в виде сальдо входящих и исходящих платежей.

Федеральное казначейство является участником платежной системы Банка России, у него и его территориальных органов открыты банковские счета в подразделениях расчетной сети Банка России.

Его правовое положение установлено Постановлением Правительства РФ от 1 декабря 2004 г. № 703 «О Федеральном казначействе»¹⁸, в силу которого в числе прочих полномочий Федеральное казначейство наделено полномочиями по осуществлению операций по кассовому исполнению федерального бюджета.

3. Понятие и способы расчетов

Действующее российское законодательство не содержит определения термина «расчеты».

Расчеты в зависимости от норм законодательства и соглашения сторон в целях надлежащего исполнения денежного обязательства могут осуществляться тремя способами: посредством наличных расчетов, безналичных расчетов и зачета встречных требований.

Наличные денежные расчеты – это расчеты, произведенные с использованием средств наличного платежа. Законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, является рубль.

Расчеты без участия денежных средств (наличных, безналичных либо электронных) осуществляются посредством зачета встречных однородных требований с использованием механизма, предусмотренного ст. 410 ГК РФ, либо с помощью клиринга.

Безналичные расчеты – операции профессиональных финансовых посредников (банков, небанковских и других финансовых организаций) по получению или совершению исполнения (платежа) по поручению клиента или по своей инициативе любым безналичным способом путем совершения записей по соответствующим счетам.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Для физических лиц существует возможность внесения наличных денег в кредитную организацию без открытия в ней банковского счета для перечисления (зачисления) этих денег на банковский счет получателя, что является одной из особенностей расчетов с участием физических лиц и признается специальной банковской операцией (пп. 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), на которую распространяются правила о расчетах платежными поручениями (п. 2 ст. 863 ГК РФ).

Основным критерием разграничения наличных и безналичных расчетов является участие кредитных организаций в проведении расчетных операций. Безналичные расчеты производятся при участии кредитных организаций, а наличные – как с их участием, так и без их участия.

Субъектами при расчетах наличными деньгами являются плательщик и получатель. В качестве плательщиков и получателей денег могут выступать как физические, так и юридические лица.

Субъектами при безналичных расчетах являются плательщик и получатель денежных средств, которыми могут быть и граждане, и юридические лица, а также кредитные организации, через которые проходит платеж.

Субъектами при расчетах по публичным обязательствам являются государственные органы, на чье имя открыты счета бюджета определенного уровня либо внебюджетного фонда, а также органы, имеющие в силу федерального закона право взыскания средств в бесспорном порядке.

4. Правовая природа расчетной банковской операции

Расчетная банковская операция является разновидностью категории «банковская операция». Дефиниция «банковская операция» раскрывается в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанная норма содержит перечень операций, устанавливающих специальную правоспособность кредитной организации.

В юридической литературе встречается два подхода к понятию «банковская расчетная операция» по его определению.

Банковская расчетная операция (в широком значении) – все действия участников безналичных расчетов, связанные с перечислением средств от плательщика к получателю.

Банковские расчетные операции (в узком значении) – это операции по банковскому счету (списание, зачисление, перечисление), составляющие часть процедуры безналичного перевода средств.

Понятие «банковская расчетная операция» в узком значении в законодательстве используется нередко. В частности, из ст. 856 ГК РФ вытекает, что операции по ведению счета, совершаемые банком плательщика, заключаются в списании средств со счета плательщика и их перечислении.

Исходя из дословного толкования ст. 5 Федерального закона«О банках и банковской деятельности» и п. 2 ст. 863 ГК РФ следует, что расчетные операции могут осуществляться во исполнение договора банковского счета, а банковские переводы (расчеты платежными поручениями) – как со счетом, так и без открытия банковского счета.

Однако действующее законодательство не содержит прямого запрета на совершение банковских расчетных операций без договора банковского счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Исключение составляют два случая, связанные с тем, что при совершении расчетных операций без договора банковского счета клиенту требуется предоставлять (получать) денежное покрытие расчетной операции только наличными деньгами. Расчеты наличными денежными средствами ограничены для юридических лиц и предпринимателей указанием Банка России от 9 декабря 2019 г. № 5348-У «О правилах наличных расчетов»¹⁹ и при совершении валютных операций (ст. 14 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»²⁰). В остальных случаях совершение расчетных операций возможно и без заключения договора банковского счета по действующему российскому законодательству.

5. Понятие и виды переводов денежных средств

Расчетные банковские операции осуществляются путем перевода денежных средств.

Перевод денежных средств (в узком значении) – это действия операторов по переводу денежных средств, совершаемые ими в пределах применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (п. 12 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Для осуществления расчетов с иностранными партнерами применяются трансграничные переводы.

Трансграничный перевод денежных средств – перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк (п. 13 ст. 3 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставляемых им без открытия банковского счета.

Переводы осуществляются по банковским счетам посредством

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;
• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств – физическим лицам;
• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств и без открытия банковских счетов посредством приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица путем:

• а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;
• б) выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;
• в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика путем: а) зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств; б) выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу; в) увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

Перевод денежных средств (в широком значении) – процесс исполнения серии связанных между собой расчетных сделок, направленных на выполнение распоряжения клиента о выплате или получении соответствующей денежной суммы.

 

Список литературы:

1. СЗ РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
2. Реестр операторов платежных систем.
3. Положение Банка России от 28 марта 2018 г. № 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России» // Вестник Банка России. 2018. № 50.
4. Положение Банка России от 27 марта 2019 г. № 680-П «О порядке обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы Банка России в части сервиса срочного перевода денежных средств и сервиса несрочного перевода денежных средств при предоставлении распоряжений о переводе денежных средств в электронном виде по каналам связи» // Вестник Банка России. 2019. № 26.
5. Положение Банка России от 9 января 2019 г. № 672-П «О требованиях к защите информации в платежной системе Банка России» // Вестник Банка России. 2019. № 22.
6. Постановление Правительства РФ от 13 июня 2012 г. № 584 «Об утверждении Положения о защите информации в платежной системе» // СЗ РФ. 2012. № 25. Ст. 3380; Положение Банка России от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» // Вестник Банка России. 2012. № 32; Указание Банка России от 9 июня 2012 г. № 2831-У «Об отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств» // Вестник Банка России. 2012. № 32.
7. СЗ РФ. 2011. № 48. Ст. 6726.
8. СЗ РФ. 2011. № 7. Ст. 904.
9. Указание Банка России от 11 июня 2014 г. № 3280-У «О порядке информирования оператором платежной системы Банка России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры» // Вестник Банка России. 2014. № 60.
10. Положение Банка России от 3 октября 2017 г. № 607-П «О требованиях к порядку обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы, показателям бесперебойности функционирования платежной системы и методикам анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков» // Вестник Банка России. 2018. № 2.
11. Указание Банка России от 26 декабря 2019 г. № 5379-У «О регистрации Банком России организаций в качестве операторов платежных систем,
12. включении иностранных организаций, являющихся операторами иностранных платежных систем, в реестр операторов иностранных платежных систем, о порядке ведения реестра операторов платежных систем и реестра операторов иностранных платежных систем» // Вестник Банка России. 2020. № 27.
13. СЗ РФ. 2009. № 23. Ст. 2758.
14. Указание Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» // Вестник Банка России. 2011. № 54.
15. СЗ РФ. 1999. № 29. Ст. 3697.
16. Приказ Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи» // Российская газета. 2014. 31 дек.
17. Пункт 2.2.1 информации Банка России «Платежные системы в России» // Вестник Банка России. 2003. № 64.
18. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
19. СЗ РФ. 2004. № 49. Ст. 4908.
20. Вестник Банка России. 2020. № 29.
21. СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.