Понятие и содержание банковского права

1. Понятие, предмет и система банковского права

Отношения, возникающие по поводу и в процессе реализации банковской деятельности, регулируются банковским правом. Вопрос о понятии банковского права и его месте в системе российского права является довольно дискуссионным. Одни ученые полагают, что банковское право – это самостоятельная отрасль российского права; другие считают, что банковское право – это подотрасль финансового права, третьи придерживаются точки зрения, что банковское право нельзя считать отраслью права, т. к. оно является отраслью российского законодательства.

По сути, сама неоднородность банковских правоотношений дает возможность говорить о том, что банковское право можно рассматривать как комплексное правовое образование, образующееся на стыке отраслей публичного и частного права, в первую очередь, финансового и гражданского права, и включающее в себя нормы, регулирующие осуществление банковской деятельности. Неоднородность банковских правоотношений позволяет согласиться и с тем, что банковское право делится на институты банковского (публичного) и банковского (частного) права¹.

В нормативных правовых актах, регламентирующих некоторые банковские операции и сделки, можно найти императивные нормы двух видов: административно-правовые и гражданско-правовые.

Причем последние могут быть разделены на императивные нормы, обращенные:

1. на охрану интересов третьих лиц и общества в целом;
2. защиту прав клиента банка как наиболее слабой стороны правоотношения;
3. защиту самого банка как кредитора².

Кроме того, формой государственного вмешательства в банковскую деятельность, которая реализуется в пределах публичного права, выступает деятельность Центрального банка Российской Федерации. Он осуществляет банковский надзор за деятельностью кредитных организаций. Между тем Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральными законами (ст. 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)).

Регулирование деятельности кредитных организаций осуществляется Банком России косвенно. Стало быть, публичные правоотношения, возникающие вследствие деятельности Банка России, не пересекаются с частноправовыми. Помимо этого, присутствие огромного числа императивных норм в механизме правового регулирования банковской деятельности не приводит к стиранию различий между частноправовыми и публично-правовыми нормами.

В целом банковское право можно считать комплексным правовым образованием, объединяющим нормы банковского (публичного) и банковского (частного) права, или комплексным правовым институтом.

Банковское право – это комплексный правовой институт, представляющий собой совокупность норм публично-правового и частноправового характера, направленных на регулирование общественных отношений, возникающих по поводу и в рамках реализации банковской деятельности.

Предмет правового регулирования банковского права составляют четыре группы общественных отношений.

1. отношения между Банком России и кредитными организациями, возникающие по причине осуществления Центральным банком РФ своих полномочий по банковскому надзору, по эмиссии наличных денег и поддержанию устойчивости рубля. Эти общественные отношения регулируются в основном Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Правоотношения, возникающие в этой области правового регулирования, являются публично-правовыми и базируются на императивном методе;
2. отношения между кредитными организациями и клиентами банка, межбанковские отношения и отношения между Банком России и его клиентами в процессе реализации обозначенными субъектами банковских операций и других сделок. Эти общественные отношения регулируются, безусловно, Гражданским кодексом РФ. Правоотношения, возникающие в этой области правового регулирования, являются частноправовыми и основываются на диспозитивном методе;
3. внутрибанковские, включая корпоративные, отношения, которые регулируются разнообразными нормами. Например, речь в этом случае может идти о таких федеральных законах, как Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», а также правовые акты Банка России в части корпоративного управления;
4. отношения между кредитными организациями и разными специализированным организациями, которые не занимаются банковской деятельностью, но вместе с тем формируют условия для ее эффективной реализации иными лицами (например, банковские объединения, бюро кредитных историй и пр.).

Поскольку предметом банковского права являются общественные отношения, которые регулируются нормами публичного и частного права, считается, что банковское право использует комплексный метод правового регулирования. Его специфика – это сочетание императивного и диспозитивного методов.

В связи с вышесказанным можно выделить следующие способы воздействия, применяемые банковским правом:

• способ императивных властных предписаний, который базируется на отношениях власти-подчинения;
• способ экономического (косвенного) регулирования, который обращен на вырабатывание у субъектов банковской деятельности заинтересованности к определенной модели поведения;
• способ дозволений, устанавливающий пределы экономической свободы субъектов банковской деятельности, внутри которых отношения основываются на модели юридического равенства сторон, действует принцип свободы договора и диспозитивность правового регулирования.

Система банковского права состоит из общей и особенной частей.

В общую часть банковского права включаются следующие нормы:

• об источниках банковского права;
• субъектах банковского права;
• объектах банковской деятельности;
• государственном регулировании банковской деятельности.

Особенную часть составляют нормы об отдельных банковских операциях и сделках.

Система принципов банковского права как комплексной отрасли складывается из отраслевых принципов основных отраслей (гражданского, финансового, административного) и собственных принципов банковского права.

Так, банковское право применяет следующие принципы гражданского права:

• 1) принцип юридического равенства субъектов гражданских правоотношений;
• 2) принцип свободы договора;
• 3) принцип диспозитивности правового регулирования гражданских правоотношений в сфере банковского права;
• 4) принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела субъектов гражданского права;
• 5) принцип исковой защиты нарушенных прав и пр.

Что касается принципов банковского права, то можно остановиться на следующих:

1. Принцип единого централизованного государственного регулирования деятельности кредитных организаций. Осуществление данного принципа в банковском праве реализуется по двум направлениям.

Во-первых, этот принцип закреплен в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ и ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно данным нормам финансовое, валютное и кредитное регулирование, денежная эмиссия, федеральные экономические службы, в том числе федеральные банки, относятся к исключительному ведению Российской Федерации. Стало быть, банковская деятельность может регулироваться исключительно федеральными законами и подзаконными актами федерального уровня.

Во-вторых, постоянное государственное влияние на банковскую систему Российской Федерации и банковскую деятельность с целью ее стабилизации и противодействия кризисам осуществляется тоже на федеральном уровне – посредством деятельности Центрального банка Российской Федерации и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

2. Принцип предупреждения криминализации банковской деятельности выражается через соответствующие требования банковского законодательства:

• об обязательной идентификации кредитными организациями своих клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;
• об обеспечении прозрачности банковского капитала, о выявлении истинных владельцев банка.

3. Принцип исключительности банковской деятельности заключается:

• в абз. 6 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью;
• в сохраняющемся требовании законодательства об осуществлении банковской деятельности исключительно кредитными организациями. Причем осуществление банковских операций возможно лишь на основании лицензии, выдаваемой Банком России (абз. 1 ст. 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»);
• посредством реализации банками исключительного права на эмиссию денег.

Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ и п. 2 ст. 4 и ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» право эмиссии наличных денег (монет и банкнот) принадлежит только Банку России. Эмиссией безналичных денежных средств занимаются все кредитные организации, Банк России и государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». В силу Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» кредитные организации, Банк России и ГК «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» имеют право выпускать электронные денежные средства, являясь операторами электронных денежных средств.

4. Принцип обеспечения банковской тайны используется не только в качестве основного правила реализации банковских операций и сделок, но и в надзорной деятельности Банка России (ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

5. Принцип приоритетной защиты клиента банка обращен на устранение фактического неравенства в правоотношениях между банком – коммерческой организацией, профессионально занимающейся посреднической деятельностью на финансовых рынках, и клиентом банка, который значительно уступает банку с позиции финансовой обеспеченности и профессиональной подготовки.

2. Источники банковского права Российской Федерации

К числу источников банковского права России следует отнести Конституцию РФ, нормативные правовые акты государственных органов, нормативные акты Банка России, обычаи делового оборота, а также международные договоры Российской Федерации.

Конституция РФ является основным нормативным правовым актом, который не только устанавливает государственное устройство Российской Федерации, но и включает в себя основные нормы почти всех отраслей российского права.

Так, к правовому регулированию банковской деятельности имеют отношение ст. 71, 75, 83 и 103 Конституции РФ.

Пункт «ж» ст. 71 Конституции РФ относит к ведению Российской Федерации установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Статья 75 Конституции РФ устанавливает основы денежной системы Российской Федерации. Указанной статьей предусмотрено, что денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется только Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля – это основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В ст. 83 и 103 Конституции РФ содержатся нормы, обеспечивающие независимость Центрального банка Российской Федерации от органов исполнительной власти.

Нормативные правовые акты государственных органов, регулирующие банковскую деятельность, включают в себя исключительно федеральные законы. Такой вывод следует из ст. 75 Конституции РФ и ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно ст. 2 указанного Закона правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», иными федеральными законами, а также нормативными актами Банка России. Следовательно, банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления.

Все федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, условно можно разделить на две группы в зависимости от круга субъектов, которым они адресованы. Соответственно, возможно выделить общие и специальные законы.

Общие законы предназначены не только для кредитных организаций, но и для иных субъектов гражданского оборота. К ним относятся: Гражданский кодекс РФ, Бюджетный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Кодекс РФ об административных правонарушениях, Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»; Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральный закон от 27 ноября 2010 г. № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации» и др.

Специальные законы предназначены только для регулирования деятельности кредитных организаций: в частности, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов Российской Федерации» и пр.

Нормативные акты Банка России имеют некоторые правовые особенности, производные от специального статуса Банка России, который не включен в систему органов исполнительной власти, хотя фактически выполняет те же функции. Поэтому нормативные акты Банка России составляют отдельную самостоятельную и довольно многочисленную группу источников банковского права.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России издает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции. Нормативные акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций и являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Кроме того, Банк России издает ненормативные акты в форме официальных разъяснений и актов технического характера.

Обычаи являются источниками права в силу прямого указания закона (ст. 5, 836, 848, 862, 863, 867, 874 ГК РФ). Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»³ подлежит применению обычай, как зафиксированный в каком-либо документе (опубликованный в печати, изложенный в решении суда по конкретному делу, содержащему сходные обстоятельства, засвидетельствованный Торгово-промышленной палатой Российской Федерации), так и существующий вне зависимости от такой фиксации. Доказать существование обычая должна сторона, которая на него ссылается (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ).

Проблема применения Унифицированных правил и обычаев, разработанных Международной торговой палатой на территории Российской Федерации, заслуживает отдельного внимания. Унифицированные правила нельзя рассматривать в качестве внутреннего российского обычая, поскольку они являются частной кодификацией международных банковских обычаев, произведенной Международной торговой палатой. Унифицированные правила могут применяться либо в качестве международного банковского обычая в случае реализации международных банковских операций, либо во внутренних отношениях без иностранного элемента при наличии на них ссылки в документах, регулирующих договорные отношения между банком и клиентом, в качестве договорного условия.

Общепризнанные принципы и нормы международного права являются источником банковского права в силу п. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации. Согласно Конституции РФ, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, применяются правила международного договора, т. е. устанавливается приоритет международного договора перед национальным законом.

К числу таких источников банковского права относятся унифицированные акты международного банковского права, международные договоры, заключенные Российской Федерацией, которые содержат нормы банковского права.

Например, можно назвать следующие международные договоры, принятые в рамках международной борьбы с финансированием терроризма и отмыванием доходов, полученных преступным путем:

• Международная конвенция о борьбе с финансированием терроризма (заключена в г. Нью-Йорке 09.12.1999);
• Конвенция против транснациональной организованной преступности (заключена в г. Нью-Йорке 15.11.2000);
• Конвенция Организации Объединенных Наций против коррупции (заключена в г. Нью-Йорке 31.10.2003);
• Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии, конфискации доходов от преступной деятельности и финансировании терроризма (заключена в г. Варшаве 16.05.2005);
• Конвенция об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности (заключена в г. Страсбурге 08.11.1990).

Не являются источником банковского права России разнообразные международные рекомендации. Хотя они и оказывают огромное воздействие на вырабатывание внутренних норм банковского права России, в особенности в области банковского надзора, и деятельности банков по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

К числу данных рекомендаций можно отнести:

• Декларацию Базельского комитета по банковскому надзору «Предотвращение криминального использования банковской системы в целях отмывания денег», принятую в декабре 1988 г.;

• сорок рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма (ФАТФ), принятых в 1990 г.;
• девять специальных рекомендаций ФАТФ по противодействию финансирования терроризма, принятых в 2001 г.;
• Вольфсбергские принципы по противодействию отмыванию денег в частном банковском секторе от 30 октября 2000 г., разработанные Вольфсбергской группой ведущих банков мира при участии Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

3. Банковские правоотношения

Элементами любого правоотношения являются субъекты, объект и содержание, стало быть выделение банковских правоотношений должно осуществляться по всем указанным элементам.

Субъектами банковских правоотношений являются:

• Центральный банк Российской Федерации (Банк России);
• государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»;
• кредитные организации;
• организации банковской инфраструктуры (союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и банковские холдинги, бюро кредитных историй и пр. организации), которые напрямую не занимаются банковской деятельностью, но создают необходимые условия и способствуют ее осуществлению;
• организации, которые занимаются банковской деятельностью, хотя и не являются кредитными организациями (Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», организации АО «Почта России», микрофинансовые организации, платежные агенты, банковские платежные агенты и т. п.);
• акционеры и другие участники кредитных организаций.

Под объектами банковских правоотношений понимаются:

• деньги (наличные, безналичные, электронные денежные средства), в том числе российские рубли и иностранная валюта;
• ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме;
• драгоценные металлы в наличной и безналичной форме (обезличенные драгоценные металлы);
• иное имущество, включая имущественные права;
• работы и услуги;
• охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность);
• нематериальные блага;
• действия Банка России и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», направленные на обеспечение финансовой устойчивости банковской системы.

Под содержанием банковских правоотношений понимаются права и обязанности субъектов банковского права, осуществляющих:

• банковскую деятельность;
• государственное регулирование банковской деятельности, в том числе банковское регулирование и надзор;
• деятельность по созданию условий для эффективной реализации банковской деятельности;
• деятельность по созданию и прекращению кредитных организаций, их филиалов, представительств и иных обособленных подразделений;
• управление кредитными организациями.

Банковские правоотношения могут быть классифицированы по различным основаниям.

В зависимости от употребляемых приемов правового регулирования банковские правоотношения могут быть классифицированы:

• на вертикальные (правоотношения с участием Банка России и ГК «Агентство по страхованию вкладов», связанные с осуществлением публично-правовых функций);
• и горизонтальные (все правоотношения, возникающие в процессе реализации банковской деятельности).

В зависимости от объекта банковские правоотношения могут быть классифицированы:

• на имущественные правоотношения (складываются по поводу любого объекта имущественного характера)
• и неимущественные правоотношения (формируются по поводу нематериальных благ, организационные правоотношения, правоотношения в области государственного регулирования банковской системой).

В зависимости от содержания банковские правоотношения могут быть классифицированы на правоотношения, возникающие в рамках:

• государственного регулирования банковской деятельности;
• создания, ликвидации и реорганизации кредитных организаций, создания и ликвидации их структурных подразделений, отношений между органами управления кредитных организаций, акционерами (участниками) и других внутрибанковских правоотношений;
• совершения банковских операций и сделок (отношения по реализации банковской деятельности);
• деятельности организаций банковской инфраструктуры (инфраструктурные правоотношения).

В целом под банковскими правоотношениями понимается система общественных отношений, урегулированных банковским правом, которые формируются в рамках создания, функционирования, управления банковской системой Российской Федерации, и реализации банковской деятельности субъектами банковского права.

 

Список литературы:

1. Цинделиани И. А. О системе финансового права: современное состояние научных исследований. М.: Российская академия правосудия, 2011. С. 63–66.
2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 126, 127.
3. Бюллетень Верховного суда РФ. 2015. № 8.