Договоры об оказании финансовых услуг

1. Кредитный договор и договор займа

Отношения по договору займа регулируются § 1 главы 42 ГК РФ, а отношения по кредитному договору – § 2 той же главы, в котором предусмотрено, что для кредита действуют нормы ГК РФ о займе, если иное не следует из специальных норм или существа договора. Рассмотрим кредитный договор и договор займа, выявляя общие и отличительные черты. Начнем с легальных определений этих договоров, предусмотренных ГК РФ.

Договор займа – это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Специальные правила потребительского кредита и займа содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Субъектный состав заемных и кредитных отношений

Сторонами договора займа являются займодавец и заемщик, в роли которых могут выступать любые физические и юридические лица. Сторонами кредитного договора выступают кредитор и заемщик. Кредитором может быть только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

В теории и практике спорным является вопрос, можно ли расценивать систематическую выдачу займов в качестве банковской деятельности. Однако необходимо отметить, что законом предусмотрено существование таких специализированных организаций, для которых выдача займов является основной деятельностью. Так, особенности предоставления краткосрочных займов гражданам ломбардами определяются Федеральным законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах». Особенности предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями определяются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Объекты кредитного договора и договора займа

Объектом займа выступают любые вещи, определенные родовыми признаками (не обязательно деньги), объектом кредитного договора – только денежные средства. Особенность объекта кредитного договора заключается в том, что, как правило, кредитная организация не выдает денежные средства наличными, а перечисляет их в безналичной форме на счет, открытый заемщику. Денежные же средства в безналичной форме с юридической точки зрения представляют собой не вещи, а имущественные права (права требования). Но и в том, и в другом случае эти объекты определены родовыми признаками.

По объекту договор займа и кредитный договор отличаются, например, от договора аренды и ссуды (безвозмездного пользования имуществом), по которым передаются только индивидуально определенные вещи. Соответственно по договору займа и кредита заемщик обязан вернуть вещи того же рода, но не те же самые вещи, а по договору аренды и ссуды арендатор возвращает только ту же вещь, которую получил.

Заем по объекту похож на хранение с обезличением, когда на хранение передаются также вещи, определенные родовыми признаками. Разграничение нужно проводить по цели договора. Если цель – удовлетворить потребность в пользовании вещами лица, которому эти вещи передаются, то такой договор можно квалифицировать как договор займа; если цель заключается в удовлетворении потребности в сохранении вещей лица, передающего вещи, то это договор хранения. Если в данном случае передаются деньги, то это заем.

Момент заключения кредитного договора и договора займа

Договор займа является реальным договором, т. е. считается заключенным не с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а с момента передачи вещи. Таким образом, у займодавца нет обязанности предоставить вещи взаймы; вплоть до момента передачи вещей он может выбирать – предоставить вещи взаймы или нет. Кредитный договор – договор консенсуальный, т. е.  он считается заключенным с момента достижения соглашения. Таким образом, у кредитора по договору существует обязанность передать денежные средства заемщику, а у заемщика есть обязанность получить эти денежные средства, и если они не выполняют данные договорные обязанности, к ним в принципе могут быть применены меры гражданскоправовой ответственности за неисполнение договора.

При этом у кредитора есть право отказаться выдать деньги, если есть причины сомневаться в их надлежащем возврате. Заемщик также имеет право не получать кредит, оно реализуется направлением уведомления до срока выдачи кредита (в законе или договоре допускается изменить это правило).

Нужно отметить то, что именно закон определяет, что один договор является реальным, а другой – консенсуальным. Необходимо обратить внимание на формулировку определения того и другого договора: по договору займа займодавец «передает» вещи, а по договору кредита кредитор «обязуется предоставить» денежные средства.

Возмездность кредитного договора и договора займа

Договор займа и кредитный договор являются возмездными договорами в том смысле, что за пользование займом (кредитом) заемщик уплачивает проценты. Однако по договору займа они могут не предусматриваться.

По умолчанию, т. е. если иное не предусмотрено законом или договором займа, договор займа является возмездным. Отсутствие соглашения о размере и порядке уплаты процентов восполняется правилами, предусмотренными ст. 809 ГК РФ: размер процентов равняется ставке банковского процента,  существующей в месте жительства (нахождения) займодавца, порядок уплаты – ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, чтобы договор займа был беспроцентным, необходимо указать на это условие в договоре. Однако в двух случаях договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. Это следующие случаи:

• договор заключен между гражданами – непредпринимателями на сумму не больше суммы, определенной законом;
• договор неденежного займа.

Форма договоров

Кредитный договор заключается в простой письменной форме, в противном случае он является ничтожным. Для займа закон допускает устную форму: для граждан – размером не более десяти минимальных размеров оплаты труда (по проекту – не более десяти тысяч рублей). В остальных случаях заем должен быть оформлен письменно.

При несоблюдении формы действуют общие правила: в суде стороны не смогут приводить свидетелей, но вправе представлять другие доказательства, в том числе расписку или другой документ о передаче займа.

Распределение обязанностей между сторонами кредитного договора и договора займа

Договор займа является одностороннеобязывающим договором, по которому обязанности существуют только у заемщика.

Договор кредита – двустороннеобязывающий договор, обязанности естьиукредитора, и у заемщика.

Обязанность кредитора по кредитному договору

Обязанность кредитора  предоставить денежные средства  в срок и на условиях, определенных договором. Как уже отмечалось, у кредитора есть право отказаться предоставить кредит. Ответственность за нарушение данной обязанности законом не предусмотрена, поэтому можно обратиться к общим  положениям о гражданско-правовой ответственности.

Обязанности заемщика

Обязанность получить кредит (по договору займа подобной обязанности у заемщика нет)

Закон не предусматривает специальных правил об ответственности за нарушение данной обязанности, поэтому она может наступить по общим правилам гражданско-правовой ответственности. Однако, как уже отмечалось, по умолчанию заемщик может безмотивно заявить отказ от получения кредита до наступления срока его получения.

Обязанность вернуть сумму займа (кредит)

Срок и порядок возврата должны определяться  договором, а если они не указаны или установлено «вернуть по первому требованию», то сумму нужно вернуть в течение тридцати дней после предъявления требования; иное может быть предусмотрено договором.

Беспроцентный заем можно возвращать досрочно (норма диспозитивная). Процентный заем досрочно возвращается лишь с согласия займодавца. Поскольку кредитный договор всегда процентный, досрочный возврат кредита возможен только с согласия кредитора. Однако потребительский процентный кредит (заем) может быть возвращен гражданином – непредпринимателем и без согласия кредитора, но с обязательным его уведомлением не менее чем за тридцать дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Если ответственность за нарушение обязанности  не указана в договоре, то займодавец или кредитор вправе требовать уплаты процентов на невозвращенную сумму в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование займом или кредитом.

Если заем (кредит) возвращается по частям, то просрочка уплаты одной части дает право требовать досрочной уплаты всей суммы с процентами на момент возврата.

Обязанность уплатить проценты на сумму займа (кредита)

Размер проценов на сумму займа предусматривается в договоре; при отсутствии такого размера он определяется ст. 809 ГК РФ. Кредитная организация обязана определять в договоре и полную стоимость кредита для физического лица, а также указывать платежи, которые ему придется осуществлять при нарушении договора.

В соответствии с общими правилами недопустимости одностороннего изменения условий обязательства кредитная организация не может менять процентные ставки по кредитам, а также порядок их определения. Для клиентов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц исключения могут быть определены законом или договором, а для клиентов – граждан исключения могут предусматриваться только законом.

Обязанность целевого использования суммы займа (кредита), если это условие предусмотрено договором

В этом случае должна быть обеспечена возможность контроля за использованием средств. При несоблюдении этой обязанности займодавец (кредитор) может  потребовать вернуть заем (кредит) с причитающимися процентами досрочно (норма диспозитивная).

Обязанность обеспечить возврат займа (кредита) в случаях, предусмотренных договором

Способы обеспечения возврата займа (кредита) могут быть различными: залог, поручительство, банковская гарантия и другие. При непредставлении или ухудшении обеспечения кредитор имеет право на досрочное получение суммы с причитающимися процентами (норма диспозитивная).

2. Понятие товарного и коммерческого кредита

Договор  товарного  кредита   –   это  договор,   по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется вернуть равное количество полученных ею вещей  того же рода и качества.

В договоре товарного кредита могут участвовать любые лица. По данному договору передаются любые вещи, определенные родовыми признаками. Исходя из названия этого договора можно сделать вывод о том, что в качестве объекта не могут выступать деньги.

Договор товарного кредита следует отличать от кредитного договора, объектом которого могут быть только денежные средства; объектом договора товарного кредита являются иные вещи, определенные родовыми признаками. От договора займа договор товарного кредита отличается тем, что он носит консенсуальный характер. От договора мены отграничение должно осуществляться по содержанию договора: договор мены предполагает обмен товара одного рода на товар другого рода, а по договору товарного кредита возврат должен осуществляться товарами того же рода.

На договор товарного кредита распространяется глава 42 ГК РФ о займе и кредите, если из данного договора или  его существа не следует иное. Кроме того, к договору товарного кредита применяются нормы о купле-продаже в отношении условия о товаре (количестве, качестве и т. п.), данная норма – диспозитивная.

Коммерческий кредит не оформляется особым договором, а является условием о предоставлении отсрочки исполнения обязанностей одной из сторон договора; это может быть ситуация, когда сначала одна сторона передает товар (работу, услугу), а через какое-то время другая его оплачивает, или, наоборот, одна сторона сначала вносит плату, а через какое-то время другая передает товар. Такое условие может быть в любом договоре о передаче в собственность денег или других вещей, определяемых родовыми признаками.

Для коммерческого кредита действуют нормы главы 42 ГК РФ, если иное не определено в специальных нормах о данном договоре и не противоречит его существу.

3. Договор финансирования под уступку денежного требования

Договор финансирования под уступку денежного требования –  это договор,  по которому  одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК РФ).

Договорные отношения регулируются главой 43 ГК РФ и § 1 главы 24 ГК РФ в части уступки прав. Существуют примеры международной унификации правил, регулирующих рассматриваемые отношения: Конвенция УНИДРУА о международном факторинге (Оттава, 28 мая 1988 г.; Российская Федерация к ней не присоединилась) и Конвенция ООН об уступке дебиторской задолженности в международной торговле (Нью-Йорк, 12 декабря 2001 г.) пока не вступили в силу.

Договор может быть как консенсуальным, так и реальным, он возмездный и двусторонне обязывающий.

Стороны договора

Финансовый агент (только коммерческая организация) и клиент.

Схемы отношений сторон по договору

Первая схема заключается в том, что агент передает клиенту деньги, а клиент за это уступает денежные требования к своему должнику. Условно эту схему отношений можно назвать «куплей продажей прав требования». В  этом  случае клиент не отвечает за неисполнение требований должником: если финансовый агент получил от должника большую сумму, чем предоставил клиенту, он не обязан возвращать излишнее клиенту; если он получил меньше, то клиент не обязан ничего доплачивать финансовому агенту. Вторая схема: финансовый агент предоставляет или обязуется  предоставить клиенту денежные средства  в качестве  кредита, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту денежные требования к должнику в качестве обеспечения возврата кредита. Таким образом, в данной ситуации между финансовым агентом и клиентом возникают два обязательства – основное и дополнительное (обеспечительное).

В этом случае финансовый агент, если он получил от должника меньшую сумму, чем выдал в качестве кредита клиенту, вправе истребовать оставшуюся сумму от клиента. Если он получил бóльшую сумму, то излишние средства он обязан вернуть клиенту.

Отношения финансового агента с клиентом могут носить долгосрочный характер, и тогда статус финансового агента усложняется. Он в этом случае, как правило, берет на себя дополнительные обязанности, например по ведению бухгалтерского учета в отношении расчетов с контрагентами клиента, по осуществлению контроля за соблюдением платежной дисциплины должниками клиента и предъявлению претензий, по оказанию консультационных и информационных услуг клиенту и другие обязанности, связанные с управлением дебиторской задолженностью. Именно такие отношения можно назвать факторингом.

Форма договора финансирования под уступку денежного требования

Договор финансирования под уступку денежного требования содержит в себе соглашение об уступке прав требования (цессии), и к его форме предъявляются те же требования, что и к форме договора цессии: уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме; уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.

Порядок заключения договора

К порядку заключения договора также применяются правила цессии. Чтобы заключить договор финансирования под уступку денежного требования, не нужно спрашивать согласия должника; его необходимо лишь уведомить  о произошедшей  уступке прав в письменной форме и по его просьбе предоставить доказательства уступки. Последствие несоблюдения указанных правил заключается в том, что должник вправе произвести платеж клиенту, и при этом должник будет считаться исполнившим свои обязанности по договору надлежащим образом.

Запрет уступки в договоре между клиентом и его должником не делает ее недействительной, но может повлечь негативные последствия, предусмотренные этим договором за нарушение запрета.

4. Договор банковского вклада (депозита)

Договор банковского вклада  –   это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Особенностью договора банковского вклада является его реальный характер (данный договор заключается только с момента внесения вклада). В связи с этим обязанности по договору банковского вклада возлагаются только на банк, что позволяет назвать этот договор односторонне обязывающим.

После внесения вклада на имя вкладчика открывается счет, для которого действуют нормы о договоре банковского счета, если другое не следует из главы 44 ГК РФ или из существа договора (например, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам). Если договор оформляется банковским сертификатом, то счет не открывается.

Форма договора

Обязательно письменная, в противном случае договор ничтожен. Подтверждаться форма договора может сберегательной книжкой, банковским сертификатом либо иным подобным документом. Сберегательная книжка оформляется только гражданину.

Она отражает движение денежных средств по счету вкладчика и может быть двух видов: на предъявителя (в этом случае сберегательная книжка является ценной бумагой) и именной. Банковские сертификаты могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам (сберегательные и депозитные) и являются ценными бумагами (именными или предъявительскими). Как правило, выпуск сертификатов носит массовый характер.

Стороны и третьи лица в договоре банковского вклада

Сторонами договора являются банк и вкладчик (физическое или юридическое лицо; для физических лиц договор публичный).

Вклады от физических лиц могут принимать только банки, имеющие соответствующую лицензию. Вклады от юридических лиц могут принимать банки и небанковские депозитно-кредитные организации, получившие соответствующую лицензию.

Вклад можно внести на имя другого субъекта, который получает права вкладчика после того, как оповестил о желании ими воспользоваться; до этого момента данными правами обладает сторона договора. Возможны ситуации, когда на счет по вкладу поступают деньги от других субъектов, тогда считается, что вкладчик согласился на это, предоставив им информацию о счете.

Виды вкладов

Основное деление вкладов – деление на вклады до востребования, срочные и условные вклады (для последних вместо срока указываются другие условия возврата, к ним применяются правила срочного вклада).

Рассмотрим права и обязанности сторон. Обязанности существуют только у одной стороны договора – у банка. Обязанностям банка корреспондируют права вкладчика требовать их исполнения.

Обязанности банка

Обязанность возвратить сумму вклада

Вклад любого вида возвращается по первому требованию вкладчика. Только в договоре с юридическим лицом можно ограничить право получить вклад по первому требованию; в договоре с гражданином такое ограничение ничтожно.

Если срочный или условный вклад возвращаются досрочно, проценты исчисляются так же, как по вкладам до востребования в данном банке, если другой размер не указан в договоре. Если вкладчик не требует вклад по истечении срока, договор трансформируется в договор по вкладу до востребования.

Таким образом, расторжение договора банковского вклада происходит, как правило, по инициативе вкладчика. По инициативе банка договор банковского вклада может быть расторгнут, если этот договор заключен с юридическим лицом по основаниям, предусмотренным договором.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить сумму вклада наступает по общим правилам гражданско-правовой ответственности и может выражаться в уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в возмещении убытков. Кроме того, на отношения между банком и вкладчиком – физическим лицом  распространяется законодательство о защите прав потребителей, которое позволяет взыскивать в пользу потребителя компенсацию морального вреда.

Обязанность выплатить проценты на сумму вклада

Размер процентов на сумму вклада определяется  договором, а если размер процентов не согласован, то он равен ставке банковского процента, которая имеется в месте жительства (нахождения) вкладчика на день возврата вклада.

Банк по договору банковского вклада, где вкладчиком является физическое лицо, вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке только по вкладам до востребования, если это не запрещено договором, сообщив об этом вкладчику, и новый размер процентов будет по умолчанию действовать по истечении месяца с момента сообщения.

Проценты по срочному вкладу с юридическим лицом могут меняться банком, если это указано в договоре.

Размер процентов по срочному вкладу по договору, заключенному с физическим лицом, не может быть в одностороннем порядке уменьшен банком, даже если договором предусмотрено соответствующее право банка (это будет ничтожное условие).

Проценты считаются со следующего после поступления вклада дня и по день его возврата и выдаются в сроки, определенные договором, в противном случае – после каждого квартала, а если вкладчик их не требует, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При нарушении рассматриваемой обязанности применяются общие нормы об ответственности.

Обязанность обеспечивать возврат вклада

Для граждан это происходит путем осуществления обязательного страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») и иными способами, определенными договором, о чем сообщается вкладчику при заключении договора. Для юридических лиц способы обеспечения закрепляются только в договоре.

5. Договор банковского счета

Договор  банковского  счета   –   это  договор,  по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). При этом банк вправе использовать находящиеся на счете средства, но должен обеспечить возможность клиента беспрепятственно ими распоряжаться.

Договорные отношения регулируются главой 45 ГК РФ, а также Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».

Правовая природа договора банковского счета является предметом научной дискуссии: авторы находят в нем признаки договора займа, хранения, поручения. Однако преобладает мнение, что договор банковского счета – это самостоятельный договорный тип.

Данный договор обладает некоторыми признаками публичного договора, хотя законом он не назван в качестве такового. Установлено правило, что банк должен открыть счет всякому обратившемуся лицу, однако правила данного счета устанавливаются самим банком, и это должно соответствовать закону, уставу и лицензии банка. Банк вправе отказать в заключении договора, если не имеет возможности принять клиента на обслуживание или отказ допускается законом (например, представлены не все документы, необходимые для открытия счета, в документах представлена недостоверная информация). Однако преддоговорный спор по поводу условий договора в судебном порядке разрешается только по соглашению сторон. Договор банковского счета можно рассматривать как консенсуальный (он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения), возмездный (каждая сторона за исполнение своих обязанностей получает встречное предоставление) и двустороннеобязывающий (обязанности распределяются между двумя сторонами договора). Отметим, что наличие у договора банковского счета указанных выше характеристик признается не всеми исследователями.

Договор этот может иметь смешанный характер в случае, когда в нем предусмотрена обязанность банка кредитовать счет. Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на  нем. К правам и обязанностям сторон по умолчанию будут применяться правила займа и кредита. Обычно в договоре банковского счета предусматриваются лимит кредитования, срок, размер процентов.

Форма договора

Договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Это может осуществляться двумя способами: в большинстве случаев – с помощью подписания единого документа, чаще на стандартном банковском бланке; реже – с помощью подачи клиентом заявления, на котором руководитель банка делает разрешительную надпись. Последствие несоблюдения формы договора определяется общими правилами (невозможность в судебном споре приводить свидетельские показания).

Стороны договора банковского счета

Открывать банковские счета могут банки и расчетные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии (см. Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»). При этом расчетные небанковские кредитные организации имеют право открывать счета лишь юридическим лицам.

Владельцем банковского счета может быть любое лицо, однако в зависимости от категории владельца счета и цели, ради которой он этот счет открывает, определяется вид данного счета.

Виды банковских счетов

Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И предусматривает существование счетов следующих видов:

• текущие счета открываются физическим лицам для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
• расчетные счета открываются юридическим лицам, за исключением кредитных организаций; индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для расчетов, связанных с этой деятельностью; представительствам кредитных организаций;
• бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
• корреспондентские счета открываются кредитным организациям;
• корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций;
• счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению;
• специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаяхивпорядке, установленном законодательством РФ для осуществления расчетов,  связанных с определенной деятельностью (например, специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника);
• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются для зачисления денежных средств, поступающих в их временное распоряжение;
• счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета средств, размещаемых в банках во вклады.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ в ГК РФ внесены новые виды счетов:

• номинальный счет открывается владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, эскроу-агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему и др.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару (п. 1 ст. 1 ГК РФ);
• счет эскроу – специальный счет для учета и блокирования денежных средств, полученных банком (эскроу-агентом) от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (п. 1 ст. 7 ГК РФ).

В ходе реформы Гражданского кодекса РФ планируется введение и других видов счетов:

• счет в драгоценных металлах;
• совместный счет;
• накопительный счет;
• публичный депозитный счет;
• карточный счет.

Рассмотрим содержание договора банковского счета. В первую очередь обратимся к обязанностям банка, которым корреспондируют права клиента (владельца счета) требовать исполнения этих обязанностей.

Обязанности банка

Обязанность банка открыть счет

Эта обязанность исполняется путем совершения определенных «технических» действий по оформлению счета: банк делает запись в регистрационной книге, присваивает счету номер, сообщает об открытии счета клиенту.

Нарушение рассматриваемой обязанности можно расценивать как необоснованный отказ банка от заключения договора, который может быть обжалован в суде с предъявлением требований о возмещении убытков.

Обязанность совершать операции по счету

Банк обязан зачислять поступившие средства не позднее следующего дня, если в договоре не указан более короткий срок, а выдавать или перечислять – не позднее следующего дня, если больший или меньший срок не указан в законе или договоре.

При нарушении наступает ответственность по ст. 856 ГК РФ: это уплата таких же процентов, какие указаны в ст. 395 ГК РФ,  а также возмещение не покрытых процентами убытков.

Обязанность не списывать средства со счета без согласия клиента

Распоряжение денежными средствами осуществляется путем представления в  банк  соответствующих расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия клиента оплатить расчетный документ (платежное требование, оплаченное с акцептом платежа). Исключительные основания для осуществления списания в отсутствие распоряжения клиента:

• решение суда;
• случаи, указанные в законе;
• случаи, указанные в соглашении банка и клиента.

Ответственность за нарушение указанной обязанности банка также определяется ст. 856 ГК РФ.

Обязанность не ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по своему усмотрению

Исключения составляют ситуации, когда законом предусмотрены приостановления операций или арест денежных средств на счете.

Обязанность соблюдать очередность списания средств со счета

Установлена календарная очередность исполнения требований, если на счете достаточно средств (иное может быть предусмотрено законом). Если средств недостаточно, списание происходит в очередности, предусмотренной п. 2 ст. 855 ГК РФ.

Обязанность осуществлять зачет требований и информировать об этом другую сторону

К зачету принимаются, с одной стороны, требования банка, вытекающие из овердрафта и об оплате услуг, а с другой – требования клиента об уплате процентов (нома диспозитивная). Сообщать  о зачете необходимо так, как предусмотрено договором,   а если не предусмотрено – так, как обычно банк сообщает о состоянии счета.

Обязанность платить проценты за пользование средствами на счете (норма диспозитивная)

Размер процентов указывается в договоре или, если его нет, определяется тем размером, который в данном банке установлен по вкладам до востребования. Сроки зачисления процентов определяются договором, в противном случае – после каждого квартала.

Обязанность кредитовать счет в случаях, предусмотренных договором

Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на  отсутствие денежных  средств на нем, это приравнивается к выдаче кредита, поэтому отношения определяются правилами о займе и кредите (норма диспозитивная).

Обязанность сохранения банковской тайны

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну сведений о счете, вкладе, операциях, клиенте. По общему правилу эти сведения могут выдаваться только клиентам и их представителям. Другим лицам они передаются в случаях, указанных в п. 2 ст. 857 ГК РФивст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ответственность за нарушение тайны устанавливается в форме возмещения убытков. Клиенты – физические лица вправе требовать и компенсации морального вреда на основании Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-I «О защите прав потребителей».

Обязанности клиента

Обязанность соблюдать банковские правила

Последствие нарушения обязанности соблюдать банковские правила заключается в том, что банк вправе отказать в совершении операций по счету, если клиент, например, оформляет платежные документы, не соблюдая банковские правила.

Обязанность оплачивать услуги банка в случаях, предусмотренных договором

Размер платы должен определяться договором, в противном случае этой обязанности не существует. Сроки оплаты также указываются в договоре, в противном случае банк может взимать плату ежеквартально, списывая ее со счета клиента.

Расторжение договора банковского счета

По заявлению клиента договор может быть безмотивно прекращен в любое время.

Расторжение договора по требованию банка может осуществляться в судебной и внесудебной форме.

Во внесудебном порядке это возможно в следующих случаях:

• если на счете клиента в течение двух лет нет денежных средств и операций (если иное не предусмотрено договором); при этом договор расторгается через два месяца после предупреждения, если деньги за это время не поступят;
• в случаях, установленных законом; при этом договор считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком соответствующего уведомления.

Основания для расторжения договора через суд (по инициативе банка):

• снижение суммы на счете ниже предусмотренного правилами или договором минимального размера при условии невосстановления ее в месячный срок со дня предупреждения;
• отсутствие операций по счету на протяжении года (это основание можно изменить или исключить договором).

После расторжения договора счет закрывается, и остаток денежных средств выдается клиенту. Эти средства могут быть по заявлению клиента перечислены на другой счет (это должно быть сделано в течение семи дней после получения заявления). Если клиент не явился и не дал указаний в течение шестидесяти  дней с момента уведомления о расторжении договора, остаток средств зачисляется на специальный счет в Банке России.

6. Договор страхования

ГК РФ регулирует договоры страхования двух видов: договор имущественного страхования и договор личного страхования.

Договор имущественного страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Договор личного страхования – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в  случае причинения вреда  жизни  или  здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Договор имущественного страхования в зависимости от страхуемого имущественного интереса можно подразделить на подвиды:

• договор имущественного страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• договор имущественного страхования риска гражданской ответственности (ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности страхователя по договорам);
• договор имущественного страхования предпринимательского риска (риска убытков страхователя от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий деятельности по не зависящим от него обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов);
• договор перестрахования (страхования риска выплаты страховщиком страхового возмещения или страховой суммы); при отсутствии иного в договоре в данном случае действуют нормы о страховании предпринимательского риска;
• договор имущественного страхования иных рисков.

Стороны договора страхования

Страховщик. Это юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию.

Страхователь. Как правило, страхователь добровольно заключает договор, но в случаях, указанных в законе, на определенных лиц может быть возложена обязанность страхования.

Для заключения договора необходимо наличие страхового правомерного интереса.

Договор страхования является двустороннеобязывающим и возмездным. Как правило, данный договор является реальным, т. е. заключается в момент уплаты страховой премии (первого взноса), эта норма – диспозитивная. Договор личного страхования – публичный.

Договор страхования может иметь конструкцию  договора в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), на которого возлагаются не только права, но и обязанности по договору (сообщать необходимую информацию об увеличении страхового риска, сообщать о наступлении страхового случая, уплачивать страховые взносы, если это предусмотрено договором).

Обычно договор страхования является договором присоединения. При этом стандартизована может быть форма договора, полиса или правила страхования. Последние могут разрабатываться страховщиком или объединением страховщиков и обязательны для страхователя только в случае, если на них есть ссылка в договоре (страховом полисе), и они прилагаются к нему (и тогда правила страхования носят диспозитивный характер, т. е. стороны могут договориться об ином).

Форма договора страхования

Обязательно письменная, в противном случае договор недействителен (исключение для правила недействительности – договор обязательного государственного страхования). Это может быть один документ с подписями сторон, а также страховой полис или подобный документ, подписанный страховщиком.

Существенные условия договора страхования

Объект страхования (имущество, имущественный интерес) для имущественного страхования и застрахованное лицо для личного страхования.

Характер страхового случая. Размер страховой суммы.

Срок действия договора.

Обязанности страхователя по договору страхования

Обязанность сообщить обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска

Страховой риск – это вероятное и случайное обстоятельство, от последствий которого осуществляется страхование, а страховой случай – это реализованный страховой риск, обстоятельство, уже наступившее.

Указанная выше информация предоставляется при заключении договора, как правило, в виде заполнения специальной опросной формы. При сообщении заведомо ложных сведений об обстоятельствах (если эти обстоятельства еще имеют место быть) возможно признание договора недействительным по иску страховщика. Страховщика необходимо уведомить об изменениях в указан ных обстоятельствах, способных привести к серьезному росту страхового риска. Он тогда вправе требовать изменения договора и уплаты дополнительной премии, а при несогласии с этим другой стороны – расторжения договора.

Страховщик вправе при заключении договора сам произвести оценку страхового риска (осмотр имущества, назначение его экспертизы, обследование страхуемого лица).

Обязанность уплатить страховую премию, т. е.  плату  за страхование

Если страховая премия выплачивается в рассрочку, то речь идет о страховых взносах. Если страховая премия выплачивается единовременно, то обязанности ее уплатить у страхователя нет, так как договор является реальным: пока не выплачена премия, он не вступит в силу; обязать выплатить премию невозможно. Это же касается первого взноса, если премия выплачивается в рассрочку. Премия может определяться в соответствии с утвержденными страховщиком тарифами. В случаях, предусмотренных законом,

применяются тарифы, утвержденные нормативными актами.

При нарушении обязанности страховщик вправе зачесть сумму просроченного взноса при выплате страхового возмещения или страховой суммы, иные последствия можно указать в договоре.

Обязанность незамедлительно сообщить страховщику или его представителю о наступлении страхового случая (сроки и способ могут определяться договором)

При этом если страховым случаем являются смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, то срок не может быть менее тридцати дней.

Если уведомления не произошло, то страховщик может не выплачивать возмещение, хотя может быть установлено, что он получил сведения об этом случае в надлежащее время или его неосведомленность не имеет значения.

Обязанность предпринять меры по снижению убытков от страхового случая

Это должны быть разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры. Страховщик вправе давать указания по принятию мер, которым должен следовать страхователь с возмещением расходов на принятие таких мер за счет страховщика.

Обязанности страховщика по договору страхования

Обязанность предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая

Имеются в виду страховое возмещение при имущественном страховании (в рамках страховой суммы) и выплата страховой суммы при личном страховании.

Если страхуются имущество или предпринимательский риск, страховая сумма не может быть больше их действительной стоимости. В таких договорах страховая сумма может быть ниже страховой стоимости (договор неполного имущественного страхования), тогда такое же соотношение будут иметь страховое возмещение и убытки, если договором не предусмотрен более высокий размер возмещения (но не выше страховой стоимости).

Если заключен договор неполного имущественного страхования, то страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования  не должна превышать страховую стоимость, в противном случае договор является ничтожным в соответствующей части, и уплаченная излишне премия не возвращается, а если она не уплачена, то подлежит зачету при выплате страхового возмещения. Если такая ситуация сложилась вследствие обмана страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возмещением убытков.

Указанные в предыдущем абзаце негативные последствия для страхователя наступают также, если по причине двойного страхования (один объект у нескольких страховщиков) страховая сумма стала больше страховой стоимости. Правило недопустимости превышения страховой суммы над страховой стоимостью не применяется, когда имущество или предпринимательский риск страхуются от разных страховых рисков.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору имущественного или личного страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование), при этом они несут солидарную ответственность за страховые выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплат по договору:

• наступление страхового случая из-за умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а если это особо предусмотрено законом (только для имущественного страхования), может учитываться и их грубая неосторожность. Исключения: причинение вреда жизни или здоровью по вине лица, гражданская ответственность которого застрахована по договору; наступление смерти вследствие самоубийства застрахованного лица по договору личного страхования, действующему не менее двух лет;
• наступление страхового случая вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок (если иное не предусмотрено законом или договором);
• если убытки по договору имущественного страхования возникли вследствие изъятия, ареста, уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (если иное не предусмотрено договором).

После уплаты страхового возмещения к страховщику от страхователя (выгодоприобретателя) переходит (в пределах выплаченной суммы) право требовать возмещения убытков от лица, за них ответственного. Это право переходит в порядке суброгации, а не в порядке регресса: страховщик получает не право на возмещение своих убытков в результате выплаты страхового возмещения, а то право требования возмещения убытков, которое имеет страхователь (выгодоприобретатель). Указанная норма является диспозитивной, однако ничтожно условие договора, которое исключает переход права при умышленном причинении убытков. При отказестрахователя (выгодоприобретателя) от права требования убытков страховщик может отказаться от выплаты страхового возмещения.

Обязанность соблюдать тайну страхования

При разглашении конфиденциальных сведений заинтересованное лицо вправе защищать свои нематериальные блага, в том числе требовать компенсации морального вреда.

Для договора имущественного страхования (исключение – страхование риска ответственности по деликтным обязательствам) установлен сокращенный двухгодичный срок исковой давности.